当你养老焦虑时,日本已给出了范本

养老问题,这两年受到高度关注,一个根本原因是茫然。

没人知道,老了以后的生活会是什么样。生病了,怎么办?不能自理,又怎么办?养老院能住得惯吗?存多少钱才够用?

于是大家都把眼睛盯着早已迈入老龄化社会的日本,很多人眼中的养老天堂。

日本老人,究竟如何养老?

或许是一面镜子。

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根据日本总务省公布的人口数据显示,2022 年日本 75 岁以上老龄达 1937 万人,占总人口比例首次超过 15%。65 岁以上老龄人口达 3627 万人,占总人口比例 29.1%。

根据测算,2040 年日本 65 岁以上老龄人口的占比将达到 35.3%。

日本已提前进入 “超老龄化社会”。

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换言之,并不是日本低欲望化了,而是日本人在大量衰老。

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很多人对于日本人养老的了解,多半是从 2013 年,日本 NHK 电视台拍摄的,一部纪录片《老人漂流社会》开始。

这部 50 分钟的视频,是日本老龄化社会的缩影,80 岁以上的高龄老人,被迫在各个养老院之间频繁搬迁,最后陷入漂流状态。

这就是所谓的 “养老天堂”?

导致悲剧发生的根本原因是,贫穷和养老资源不充足。

日本作为一个发达的资本主义国家,其养老制度在二战前,就已经初步形成,并在二战后不断完善,并形成今日的高福利养老制度。

日本的养老制度主要由三个部分构成,第一部分是政府主导并管理的,基本养老金,也就是国家帮你养老;第二部分是企业年金,说白了就是企业帮你养老;第三部分是个人储蓄投资养老金,自己给自己养老。

第一部分基础年金,包括国民年金和厚生年金。国民年金每个月 16590 日元,是固定的。厚生年金由个人和雇主各承担一半,赚得多,交得多,退休拿得多。不论哪种,只要交满 10 年,65 岁以后就能领取。

第二部分企业年金,比如 DB、DC 计划,属自愿性质。这就是很多日本人挤破了脑袋也想进大公司的原因。在职时保险好,退休了养老金又高。

第三部分个人储蓄年金,比如 iDeCo 个人养老金计划,也是自愿参加。

日本的养老制度已经如此完善,为什么还有很多老人入不敷出?

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工资的翻倍指数,远没有消费水平增长指数快。说白了,年轻时候交得少,没有意识,老了只靠养老金,没有储蓄,会活得很艰难,这个群体也叫 “下流老人”。

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所以在日本,麦当劳、星巴克里经常会有步履蹒跚、头发花白的老年服务员,坐出租车发现司机 70 岁,也不奇怪。

这两年,老人找工作也很难,因为有大量失业的中年人,到处抢工作。

2019 年,日本金融厅曾经做过一个估算,以丈夫 65 岁退休后,夫妻两人活 30 年,每月支出 25 万日元为前提。

30 年间支出总额为 9500 万 – 1.1 亿日元,收入为公共养老金 8000 万日元、退休金和个人养老金 1000 万 – 2000 万日元。

考虑到各种还贷,最后得出的结论是需要有 1500 万 – 3000 万日元的存款储备,相当于人民币 76-152 万。

如果今天重新估算的话,这个数字还要增加,还不能被啃老。

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日本进入 “超级老龄化” 的三个难题:养老金缺口,医疗护理费用上涨,护理人才短缺。划重点!

不对呀,很多视频对日本的养老院介绍,不是人人都可以住,条件特别好?

好是的确好,但贵是真的贵。非大富大贵是住不起私人高端养老院的。正常情况,住进这些养老院,首付 5000 万日元(253 万人民币),然后每个月的费用是 50 万日元。

公立养老机构虽然数量很多,价格相对便宜,但人满为患,为了获得一张床位,要先申请,然后排队等几个月,而且去哪里不能自己选择,需要听从安排。当然,这并不代表,日本在养老方面做得不好,毕竟老人太多了,而且越来越多。

大家之所以认可日本人养老,主要是从法律、保险和专业细分这三个方面。

从 20 世纪 60 年代至今,日本已出台十余部关于养老服务的法律。

其中,由《国民年金法》《老人保健法》《老人福利法》和《护理保险法》四部法律,构成了老年社会保障和社会福利的基础,分别从经济、医疗保健、社会福利和生活护理等方面,为老年人提供全方位的制度保障。

2000 年日本推出 “护理保险制度”,则迈出了 “护理去家庭化” 的第一步。日本年满 40 岁的居民,都要加入护理保险并缴纳保费,保费一般不到年收入的 3%,当参保人到了晚年通过 “需护理” 等级认定后,就可以享受相应的服务。

2018 年厚生劳动省有过一个统计,当时被认定为需要护理和需要支援的人数共 652.9 万⼈,接受护理保险服务的老人共 552.1 万人。

这部分老人,由分布在日本全国的 75030 家护理预防服务机构、58908 家护理服务机构(包括访问护理机构、通所护理机构)和 13409 家护理保险机构(包括护理老人福祉设施、护理老人保健设施和护理疗养型医疗设施)提供护理服务。

这种以统一标尺,构建的精准长期的护理体系,极大的避免了资源浪费。

怎么个精准法?长期护理服务,分为机构服务和居家护理照料 2 种类型,2 种类型又分为不同的照护等级。

根据厚生劳动省官方网站发布的《要护理认定:认定调查员教科书 2009 修订版》,将护理认定分为 6 个维度,包括①身体功能・起居动作。②生活功能。③认知功能。④精神・行动障碍。⑤社会生活适应能力。⑥过去 14 天接受的特别医疗行为,以及 7 个特别事项,共 74 个调查项目。

而根据每个调查项目的评估方法,又进一步划分了 3 个主要评估轴,分别为行为障碍的有无、调查对象独立生活的能力情况,以及为保持有尊严的生活,已接受的护理是否合宜。

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日本的养老院分类也非常细。

护理院的服务对象为,在家里面生活不能自理的老人,可以给予饮食和洗衣服等生活支援的设施。

因为费用可以得到一定政府的补助,收入不高的老人也可以入住。对象人群是 60 岁以上没有家人照顾,一个人生活的老人,每月平均花费 10-15 万日元。

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特别养护老人中心的服务对象,为需要得到介护的老人,可以提供 24 小时介护服务的设施。一般患有老年痴呆的老人会选择这种设施。

因为低费用(每月平均花费 8-25 万日元)的同时可以得到丰富的服务,在日本非常有人气,但是一般可以生活自理的老人不能进入这种设施。

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介护老人保健设施的服务对象为出院之后处于恢复期的老人,主要提供病后恢复和身体机能康复等服务,每月费用 8-14 万日元。

对于年龄大,有患有疾病的老人,在生命最后阶段,可以住到介护医疗院,每月费用在 8-14 万日元之间。

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日本也是最早提出,“小规模多功能” 社区养老的国家之一。

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居家服务型事务所,一般就建在社区中,就有日托、访问介护、访问看护等服务,床位一般 20-40 张。

日托每天的收费在几百日元,你可以理解成和托儿所性质一样,主要是吃饭、康复、娱乐、洗澡。访问看护是针对在自家生活的老人进行生活上的辅助及照顾,比如准备三餐、洗衣服,打扫卫生等。介护则针对独立生活有困难的老人。

由于日本在这方面缺专业人才,缺劳动力,国内很多中介就搞起了介护留学的生意,黑幕挺多。

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社区养老,有两个点非常值得关注。

一是在介护保险制度下,政府会提供一笔钱进行居家适老化改造,譬如说,家里各处要装护手,厕所要进行适当的改造,要添置老年人的专用浴缸等等,很大程度地化解了老人居家养老的风险,提升了老人的自理能力与生活品质。

另一个是老老看护(看护方和接受看护方都是老人)的情况越来越多。说白了,就是让相对年轻的老人,照顾年龄较大的老人。

日本之所以出现老年破产,真相是子女啃老和投资失败。如果年轻时候工作不好,没有足够的储蓄,单纯依靠养老金,恐怕免不了退休后要出去打工补贴生活。

所以,再完备的社会养老保障制度,都需要退休之前做好充分的准备。

至于我们以后能不能住养老院,住什么养老院,真不是自己说的算了。居家养老,甚至社区养老,才是主流。

当然,在此之前,需要搭建好我们自己的养老体系,很多工作已经在进行中,例如长期护理保险制度。

来源:拾榴询财 微信号:shiliuxuncai-2015

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